Lorsque vous êtes auto-entrepreneur, votre capacité d’emprunt n’est pas calculée de la même manière qu’un salarié. Les banques ne se basent pas sur un salaire fixe, mais sur un revenu réel après charges, parfois difficile à comprendre.
Bien calculer votre capacité d’emprunt auto-entrepreneur vous permet de :
- savoir combien emprunter sans risque,
- monter un dossier crédible,
- anticiper les mensualités,
- éviter le surendettement,
- négocier avec la banque,
- obtenir un prêt pro ou personnel plus facilement.
Objectif de cet article : vous apprendre à calculer vous-même, de façon réaliste, votre capacité d’emprunt en micro-entreprise.
1. Les critères essentiels utilisés par les banques
Pour un auto-entrepreneur ou travailleur indépendant, la banque analyse :
⟶ Votre chiffre d’affaires réel
(plusieurs mois ou années si disponibles)
⟶ Votre revenu net après abattement
Selon l’activité :
- 34 % pour prestations intellectuelles
- 50 % pour prestations de services
- 71 % pour activités commerciales
⟶ Votre stabilité de revenus
Les banques préfèrent :
- 12 mois d’activité minimum
- 24 mois = encore mieux
⟶ Vos charges personnelles fixes
loyer, factures, crédits existants
⟶ Votre taux d’endettement
Il doit rester ≤ 33 % dans la plupart des banques (même si certaines montent à 35-40 % selon profil).
⟶ Votre gestion bancaire
Découverts, épargne, stabilité financière.
⟶ Votre apport
Pas obligatoire, mais augmente fortement la capacité de financement.
Conseil : Les banques sont sensibles aux outils professionnels. Présenter vos devis et factures structurées via un générateur de devis et un générateur de factures renforce votre crédibilité.
2. Comprendre votre revenu réel de micro-entrepreneur
Votre chiffre d’affaires (CA) d’indépendant ≠ revenu.
Il faut appliquer :
- Abattement fiscal
- Cotisations URSSAF
- Charges réelles (matériel, abonnement, transport…)
- TVA (si applicable)
Exemple simple
Vous faites 2 500 € de CA/mois en prestation de services.
- Abattement 50 %
→ revenu estimé : 1 250 € - Cotisations (22 %)
→ 550 € - Charges réelles
→ 150 €
Votre revenu net réel = 1 250 – 550 – 150 = 550 €
C’est ce montant que la banque va analyser, pas votre chiffre d’affaires.
3. Comment calculer votre capacité d’emprunt auto-entrepreneur ?
3.1 Calculez vos revenus mensuels moyens
Regroupez vos 12 derniers mois de CA, puis utilisez le simulateur URSSAF, pour estimer vos cotisations sociales selon votre activité.
Ensuite, utilisez le simulateur bénéfices pour obtenir votre revenu réel après charges.
3.2 Déduisez vos charges professionnelles
Vos charges réelles incluent :
- assurances
- logiciels
- matériel
- abonnement Internet
- déplacements
- comptabilité
Utilisez un fichier de suivi ou votre simulateur TVA si vous êtes assujetti.
3.3 Appliquez le ratio bancaire des 33 %
La plupart des banques exigent que la mensualité totale du crédit soit ≤ 33 % de votre revenu net.
Formule :
Capacité mensuelle = (revenu net x 33 %) – crédits en cours
Exemple
Revenu net : 1 500 €
Crédits actuels : 0 €
Capacité = 495 € de mensualité
Avec 495 € / mois → vous pouvez emprunter environ :
- 10 000 € sur 24 mois
- 20 000 € sur 48 mois
- 30 000 € sur 72 mois (approximatif, selon taux)
3.4 Analysez votre reste à vivre
Le reste à vivre est clé.
Après mensualité + charges fixes, il doit rester :
- minimum 600 € pour une personne seule
- 900 € pour un couple
- +150 € par enfant (variable selon banques)
Conseil : Un bon reste à vivre = augmentation de votre capacité d’emprunt.
4. Outils indispensables pour calculer votre capacité d’emprunt
Pour vous accompagner dans votre demande de crédit et votre gestion financière, voici des outils très utiles :
Calcule vos cotisations selon votre CA.
Permet de connaître votre revenu réel après charges.
Indispensable si vous dépassez les seuils ou si vous voulez estimer votre revenu après TVA.
Pour fixer un prix qui couvre :
- vos charges
- votre vie personnelle
- vos remboursements de crédit
Renforce la crédibilité de votre dossier bancaire.
Montre une gestion professionnelle.
Plus vos documents sont propres, plus la banque vous prend au sérieux.
5. Conseils pour augmenter votre capacité d’emprunt
1. Stabilisez au moins 12 mois de revenus
La régularité rassure plus que les gros pics de CA.
2. Payez vos cotisations à temps
URSSAF à jour = preuve de bonne gestion.
3. Évitez les découverts bancaires 6 mois avant la demande
Même un petit découvert peut faire chuter votre score interne.
4. Présentez un business plan complet
Incluez projections + graphiques + prévisionnels.
5. Réduisez vos charges personnelles
Plus vos dépenses baissent, plus votre capacité augmente.
6. Montez un dossier professionnel
Avec devis, factures, prévisionnels, relevés + outils internes.
7. Ajoutez un co-emprunteur si possible
Puissant levier pour augmenter la capacité.
6. Erreurs à éviter avant une demande de crédit
❌ Présenter votre chiffre d’affaires comme revenu
❌ Ne pas calculer vos charges réelles
❌ Arriver avec des comptes bancaires désorganisés
❌ Faire une demande trop tôt (moins de 12 mois d’activité)
❌ Miser sur des revenus irréguliers
❌ Sous-estimer votre taux d’endettement réel
Conclusion
Calculer votre capacité d’emprunt en tant qu’auto-entrepreneur ne s’improvise pas. Entre l’analyse de votre chiffre d’affaires, la stabilité de vos revenus nets, vos charges professionnelles et votre reste à vivre, les banques recherchent avant tout une situation financière lisible et maîtrisée.
En anticipant ces critères, en réalisant une simulation de capacité d’emprunt auto-entrepreneur, et en préparant des justificatifs solides (bilans, déclarations URSSAF, épargne), vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir un crédit réaliste et adapté à votre activité.
Que votre objectif soit un prêt immobilier, un crédit professionnel ou un financement sans apport, la clé reste la même : une trésorerie saine, des revenus réguliers et une vision claire de votre capacité de remboursement. Bien préparé, l’auto-entrepreneur peut emprunter sereinement et construire des projets durables.
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Pour aller plus loin, découvrez notre article : Auto-entrepreneur : comment stabiliser vos revenus pour augmenter votre capacité d’emprunt ?
FAQ : comment calculer votre capacité d’emprunt réaliste ?
Comment une banque calcule la capacité d’emprunt d’un auto-entrepreneur ?
Elle utilise votre revenu net réel après abattement, charges et cotisations.
Peut-on emprunter en étant micro-entrepreneur depuis 6 mois ?
Possible mais rare. La plupart veulent 12 mois minimum.
Le chiffre d’affaires suffit-il pour obtenir un prêt ?
Non. La banque veut votre revenu net, pas le CA.
Peut-on cumuler crédit personnel et crédit professionnel ?
Oui, mais votre taux d’endettement global ne doit pas dépasser 33 %.
L’URSSAF impacte-t-elle ma capacité d’emprunt ?
Oui. Si vous avez des retards de cotisations, votre dossier sera affaibli.